作为来自21世纪中国的穿越者，要拉动内需还是能随口搞出几条办法的。

这首要的嘛，自然是要做各种大型项目了。

大明进入蒸汽时代不过二十来年，除了山海关外的锦州到大庆，以及本土之外因为军事需要修建的中南铁路外。只完成了一横（济南-洛阳-西安-兰州-新疆）和两纵（北京至桂林，北京至广州）三条铁路。也就是说，大明的铁路建设，还很有潜力可挖。

除了铁路，自然还有公路。虽说内燃机的广泛使用和汽车的诞生还遥遥无期，但有了六米宽的水泥路后，大明各地中短途的物流明显的方便了太多。四轮马车这种在历史本位面，从未在中国流行起来的物事，现在也是大行其道了。所以，在这个时候大力修建公路，仍然是能够看到好处的。

还有刚刚诞生不久的有线电报：大明此时只有北京—南京—广州—桂林—中南半岛一条电报线。要提高全国行政效率，让每一个县都通电报，也是必须的。

此外还有火电厂、水电厂的建设，以及输电线路的搭建、并网……

以上光是这些项目，五年之内吞噬的资金怕不是有数亿？如此海量的资金投进去，无数的大型项目建设起来。一方面是参与进这些项目的人手里会有大把的钱。另一方面是这些项目的建成可以大大的提高效率，降低成本——内需不就拉动起来了么？

“各位，朕是这么想的。要拉动内需，首先是要在全国进行大规模基建……这些工程，以刚才诸位报给朕的家底来看，是怎么都不够的。你们的钱不够，朝廷的钱自然也是不够。但是，朝廷可以给你们便利，让你们通过手里的钱，撬动更多的钱。”

“敢问皇上，我们要如何做？”

“朕意，开放民间资本进入银行业。”

“啊？”

“哎哟，皇上，这可真是天大的好消息啊！”

看着四个惊喜不已的大豪商，不管是前任皇家银行的行长曹三喜，还是现任行长李国俊，面色都不是很好看。

“哈哈，你们两个也不要板着脸。嗯，国俊，你自己说说，最近这些年，信王的手下，从你银行部门带走多少人了？”

“呃……臣惭愧。最近三年，银行总行以及各分支机构，累计被都察院带走了一千四百五十三人。”

大明皇家银行，乃是朱由栋为了获得全国金融控制权而设立的机构。一开初，这个机构在收拢资金、改革币制、抑制民间借贷利率过高、促进民间普通商户发展上，确实起到了极强的正面作用。

但是，所谓绝对的权力导致绝对的腐败：随着皇家银行在大明金融界处于完全的垄断地位后，银行内部的腐败案件层出不穷，已经成了在廉贞加成和公务员制度越发成熟，官风总体已经良好的大明官场里的重灾区。

现在，别说贷款，就是普通人找银行存款，门难进、脸难看、事难办已经成了常态——没得办法啊，你家里有闲钱要想存起来生利息，大明合法的吸纳存款机构就这么一家。你爱存不存呗！

存款都是这样了，更别说贷款了：一般而言，普通人找银行贷一万银元出来，起码要拿出两成返给负责贷款的当地分行话事人——否则就很难贷到款。除了这两成回扣，申请贷款的普通人在贷款的过程中，还要忍受银行普通工作人员的吃拿卡要——总之，贷款一万，最后能够拿到手里的有七千就算当地银行良心还没完全坏透了。

没得办法，能够合法办理贷款业务的就这一家，还是那句话，你爱贷不贷。

垄断，又是公务员地位，每天又有大量资金过手——这不是一颗廉贞加成就能让大家老老实实、尽心尽力工作的。即便是有朱由检这样的狠人重点关注。但仍然有无数的银行工作人员前腐后继……

对这样的局面，朱由检在朱由栋面前反应了多次。锦衣卫和东厂也陆陆续续的传来了不少情报。都察院、锦衣卫和东厂都把国内防腐的重点精力集中在了银行。李国俊更是在银行内部成立了纠风组织——但，垄断地位不打破，这些都只是抑制问题，不能从根本上解决问题。

所以，必须打破垄断，放民间资本进入银行业，在竞争中促进皇家银行的自我革新。以前呢，皇家银行是民间资本进入的最大阻力。而现在，当大明的经济因为丢失了印度和欧洲市场陷入困难的时候，就是一个极好的契机。

“朕准许你们四家商会牵头，联合你们当地有实力的商户组建新的银行。新的银行是大明朝廷允许的，并受《皇明宪章》保护的，可以进行存贷款业务，但完全由你们自主经营的民间商业银行。”

银行最基础的金融作用，就是用存款利息为诱导，将民间无数的小额闲散资金集中起来，然后将大额资金贷出去：自己投资可以，让别人拿去开厂、开店、经商也可以——这是一个高效的资金放大器！

作为大明的顶级商人，四大商会盯着银行流口水很久了。而现在看到皇帝终于开了口子，如何不兴奋？

“各位，你们要成立银行呢，这准备金至少得有一千万银元。存贷款利率，皇家银行会给出一个指导性的区间。你们只能在这个区间内进行调整。在你们把业务逐渐铺满全国后，皇家银行的存贷款业务将逐渐的缩小。”

“皇上？”

这会儿曹三喜和李国俊必须要站起来表示不满了，否则他们两任行长，回去了无法给自己身后近十万银行职工交代！

“呵呵，你们两个也不要这么急着站起来。听朕说完。”摆摆手，压下跳起来的两个财神爷后，朱由栋道：“大约从嘉靖年间起，我大明的经济就高度依赖海外市场。由于户籍制度、赋税制度……总之，就是分配制度的不合理，占了我大明人口九成五的农户普遍穷困，几乎没有什么消费能力。所以，朝廷的农税根本无法支撑国家不说，我大明的工商界，也不能指望内需。要获取财富，只能是靠我们的产品卖到海外，赚来银子，如此，才能维持国家运转。

自朕担任监国起，三十年来，一直在努力扭转这一局面。现如今，户籍重建完成，多如牛毛的各种农税被合而为一，加上吏治逐渐清明，农民的生活境遇，比起以前好了太多。也就是说，现在农民手里其实是有余钱的，他们除了具备一定的消费能力，也有一点存款需求——毕竟，把钱放在家里还可能被偷，放在银行还可以吃利息，何乐而不为呢？

可是你们皇家银行是怎么对待即便今日，仍然占了我大明近九成的普通农民的？铜板不收，银角不收，县分行的工作人员甚至还有嫌弃人家腿脚有泥不准人家进门的？真是岂有此理！皇家银行刚成立那些年，每年存贷利率差带来的利润，占朝廷岁入的一成以上。可是现在有多少？哦，是五百万。但你们也知道，去年朝廷岁入是最近五年来最差的，也有3.6亿呢！”

“皇上，臣等惭愧。请皇上放心，放民间资本进入银行业进行竞争，以此从根本上扭转皇家银行当前的问题，臣等无异议，决然鼎力支持。但也请皇上开恩，允许我们继续保留存贷款业务。”

“呵呵，你们啊，朕告诉你们，一旦他们四家进入银行业。以人家下面伙计的工作态度，你们是竞争不过人家的。这时候不主动收缩，把皇家银行的工作重心转变为金融政策制定，非要去和民间银行抢普通客户，你们迟早是要吃大亏的。”

“……皇上。”现任行长李国俊一咬牙：“请皇上给臣，给皇家银行十万职工一次机会。臣在此保证，若是因为竞争，不敌对手，导致皇家银行经营出现亏损。臣自动请辞，而在请辞之前，亲自动手砍掉皇家银行的存贷款业务。”

“哎，好吧，且依你一次。”

至此，朱由栋扩大内需的思路已经非常清楚了：要扩大内需，就要搞大工程。可是搞大工程，国家没钱，只能向民间融资。但是民间的钱，你不能直接拿——这样的事情干了，最多一次，以后就别指望别人继续支持你了。

所以，朱由栋通过允许民间资本成立银行的方式，从民间融资——当年曹三喜刚刚进入皇太孙的团队，为了推销产品，是可以走街串户，为了一个铜板把腰弯到地上去的。现如今，做官太久的曹三喜没有了这个态度，可是民间资本有啊。

有了民营商业银行，才能充分的把大明一亿多农民手里的每一个铜板充分的集中起来：如此，大明才有足够的资金去营建各种大项目，扩大内需的第一步才能完成。

“好，这件事情就这么定下来了。具体的章程什么的，待会你们和曹司徒、李行长细谈，最后拿来给朕过目。朕还有事，就先回皇城了。”

“呃……皇上，草民等有个不情之请。”

“说来听听？”

“请皇上为草民等即将开设的银行赐名，赐匾。”

“哈哈哈哈，你们果然好打算，这代言费都没给，就先把朕给安排上了。嗯，银行的名字嘛……你们都是以把生意做到全国乃至全球为目标的大豪商，让你们取一些什么西南、山西这样区域性的名字太委屈你们了。这样，你们在场的不是四家么？干脆以青龙、白虎、朱雀、玄武四神兽命名吧！”