甄姜、糜贞掌管商业，一同来寻姜述商议，说钱庄已经办到青州、冀州、司隶辖区各县，经营项目逐步完善。汉代也有类似的钱庄，但是规模很主要以高利贷盈利。钱庄发展到现在，主要收入是异地存兑业务，小额贷款开始运作。后续运作规程，没有例子可循，甄姜、糜贞皆不知该如何去做。

姜述询问了银庄现状，十分满意，虽然步伐慢些，但金融业务应该稳健为要。姜述道：“民营钱庄发展到这步，无法再有质的突破。朝廷有必要成立银行监，公私合营，朝廷控股，发行纸币。”

“银行监？”两女听到这个新鲜名词，都不知何意。

甄姜过门以来负责姜家内务和商业，后来又掌管神鸟系统，手头事务太多。糜贞在糜家掌管家事，又精明能干，过府后接掌姜家商业。姜家主要产业皆与大商合作，主要是财务管理控制，只有钱庄经营权在姜家手中，糜贞精力大部分花在钱庄管理上。

姜述从当今的金融形势开始分析，银行成立的时机，后续的业务及发展方向，所起到的巨大作用详细解释一遍。汉代民间已经出现类似银行的商业形式，存钱贷款，兑换金银，贵重物品、固定资产的抵押借贷，异地取款。只是规模做得很收费十分高昂，其中以臧家经营得较为出色。

五大巨商之所以拥有金钱无数，各有一套行之有效的敛财手段，姜述虽为穿越客也有些汗颜。五大巨商各有一套经商心得，下面拥有能力不错的管理人员，但是管理制度不健全，实行家族管理模式。

不是说家族式管理不好，与现代管理相比各有利弊，在钱庄管理上，六家各出一人成为管事会，原先的家族管理模式不太好用，按照姜述的意见，开始逐一建规立制。钱庄解决好管理制度问题，就要统一管事会成员的思路问题。

在管事眼中，除了异地存兑之外，最大的蛋糕是高利贷。高利贷虽然为士族所耻，但是利润的确可观，因此钱庄主要职责是敛财，便民只是辅助或是名义。

洛阳朝廷几乎是姜述一力创造出来的，若是银行发展起来，将会垄断朝廷金融经济。姜述虽然是大股东，又拥有经营权，若以现代管理体制来看，姜述不具备决策权。想让银行为百姓出力，又要借助五大商家的资本和影响力，姜述计划将钱庄发展为银行的出路是官私合营。通过出卖契股形式，官府与六大股东联手经营。不能全部官营，一旦全国实施，未来将成为冗官的摇篮也不能全部私营，商家为了赚钱，会忽略百姓与朝廷的利益。官私合营，依然会有弊端，但是姜述有决断权，可以随时调整修正。

任何事物都有负作用，这是规律，根本无法避免。六大家族加入会带来充足资金，还有无数经营方面的便利，没有精英商家的支持和认可，银行就是空中楼阁、海市蜃楼，失败机率很高。

银利未来盈利分两大块：一是异地取款，汉代有这项业务，收费高得离谱，达到百取十至二十。银行可以将费用控制在百取其三，许多商人有资金流动需要，异地兑换业务是主要利润来源。银钱押送初期费用较高，网点密集以后，各地都会有贮备银钱，流通差不会很大。这项业务金额很大，只需赚取百分之一的纯利，收入便很可观。异地存兑业务发展起来，商人十分便利，对未来商业发展意义重大。二是贷款业务。汉代存款业务与现代不同，不仅没有利息，还会付费。银行成立后对储户不收费用，付微息，就可以吸纳大量存款。以固定资产，如田契、房产、贵重物品抵押，申请贷款。利息分成三种：救急贷款，比如急症医药费等，年息十取一。青黄不接贷款，年息十取一成五。商业经营贷款，年息十取二。

没有抵押就没有贷款。鼓励百姓保留田地，不要将田地并入大户人家以逃避国家赋税。贫苦百姓很多，大都需要贷款，但是银行是商业机构，不是慈善机构。若是放开贷款，就会产生大量坏账呆账，银行生存就会出现危机。

姜述说得很快，甄姜、糜贞消化良久，方悟出其中一些道理，糜贞道：“夫君，银行这种规制，对高利贷业冲击太大，背后会有许多波折。”

姜述笑道：“银行若是民营，反对者太多，若在背后生事很不好处理。所以要官私合营，朝廷站在银行后面，谁敢生事？”

糜贞道：“这个办法不错，对百姓有利，朝廷和商家也各有所得。”

姜述道：“高利贷商让百姓荡家破产，因在法规许可范围内，百姓有苦却无门可诉。银行取替高利贷，受益民众安定，对国家、朝廷都有益处。银行成立某种意义来说，是救了部分百姓于水火，就算有些弊端，总比高利贷商鱼肉百姓要好。”

两女点头称是。

姜述又道：“银行除了急人所需，还能为政府救急。譬如此次用兵豫州，钱粮不足，若用赋税抵押，便可贷出银钱救急。银行规模做大，有了信誉，就可以发行纸币，逐步代替铜钱。”

汉代不是当代，百姓不认纸币，只认金银铜钱。姜述最初在倭岛开矿，除了谋利，是想累积金银满足银行开设的基本金。没有充足的金银储备，纸币只是概念，运作不好，将会让纸币迅速贬值，导致社会动荡，经济也会大滑坡。

不当家不知柴米贵，若让朝廷增加收入，无非节流开源两条路径。办好银行便是开源之道，但是前期阻力很大。譬如洛阳城便有许多高利贷商，年收入超过万金者不少。高利贷商不是明面看起来这般简单，背后多有权贵撑腰。有些大户人家败落，或是子弟不肖，借高利贷吃喝嫖赌，或者经商运转不灵救急。有些纯粹用来救急，或是家人生病，或是家中缺少用度。这种情况单笔数额不大，但是量大，是高利贷的主要业务。富豪大量侵占田地，也与高利贷关系很大，百姓借高利贷偿还不清，只得将田地家产变卖，成为佃户。

与高利贷商争利，会牵扯大批豪门大族，姜述想到这里，说道：“银行一旦成立，会与许多富豪大户产生利益冲突，因此一定要预测可能发生的问题，提前布局准备。说完放贷，再说兑付。银钱汇兑是项大业务，目前经营商家规模很不成气候，对银行阻挠不大。商业需要大量钱帛往来，这项业务将会促进资本周转，每年数额将达到数百万金，股东得利，商人方便。从大宗业务扩展为小宗业务，就有了发行纸币的基础。先发放小额纸币，以小额兑付业务名义开展，商人有了认知度以后，再在全境推行纸币代替铜钱。若在全国推广，以目前朝廷和六大家的金银储备，应当可以撬动起来。”

甄姜有些不解，道：“有纸币在外流通，为何要搞金银储备？”

姜述道：“纸币实际是金银的代替品，只要百姓能用纸币随时随地兑换出同面值的金银，纸币才能保值。若是金银储备不足，一旦百姓用纸币抢兑，银行又拿不出相应银钱兑付，纸币必会贬值，银行信誉就会丧失。”

糜贞道：“得需要多少金银？”

姜述道：“自上古起，先人开始开采金银铜铁，留下无数金银铜币，有些融了制器，有些被埋在地下湮灭。若将这些金银集中起来，怕有亿金之数。百姓传统思路作祟，不会放心将金银全部交给银行，金银当作货币流通定然不足。我们六家近年每年都开新矿，尤其东倭银矿产量很高，部分铸器或制成首饰，库藏数量仍然很大。商家皆将金银放置金库，不敢轻示于人，虽然六家财富无数，但能利用的财富，只是进入市场流通领域的一部分。”

糜贞静思一会，点头道：“糜家也是一样，财富换成金银，藏在金库内。金银藏了起来，与其余金属没有什么区别，财富只有流通起来，才会体现出价值。”

糜贞很有经商天分，现在她对商业的认识，对金融的理解比糜竺尚要高出一筹，对财富的认识已经接近现代资本理论。姜述听到这里，十分欣慰，道：“贞儿想法对极，财富不参与流通，就是死物，若是用于银行储备金，就会发挥出重大作用。众家拿出所藏金银以为银行股本，朝廷以内库财富入股，不足处切出部分专营抵数，如此基本金就够了。第一步先在洛阳、东莱、齐郡、乐安、北海、济南、平原、城阳、琅琊、东海、广陵、魏郡、清河、安平、巨鹿、赵郡、常山、中山、河间、渤海、河东、河南、河内、弘农二十五处郡城治所设立银行，借此撬动青州、冀州、司隶三州经济。”

甄姜、糜贞都出身巨商，默思一会，这二十五处郡城皆是洛阳朝廷辖下最富裕繁华的城市，其中包括数处重要港口，可以说集中了大汉百分之十五到百分之二十的人口，财富能占大汉百分之五十以上，至少需要三千万金储备金才能启动。

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