尹藤彩觉得她的五一假期过得非常充实和完美。

作为导游和翻译，她陪着白小鹿和郑文桐游玩了迪士尼乐园和迪士尼海洋乐园，陪吃陪喝陪玩，连续两晚的住宿都是白小鹿帮忙安排的。

三号上午，白小鹿和郑文桐去尹势丹百货新宿店购物，两个人都需要帮亲朋代购。

郑文桐将兼职的薪水结算给尹藤彩，也提供了一个实习工作邀请。郑文桐打算从米哈游科技那边借调两名员工，协助尹藤彩将东京工作室的框架建起来。

郑文桐打算在涩谷区租下一层70平到100平之间的整层办公楼作为东京工作室的办公场所，一年租金大概在800万日元到1000万日元之间。

等办公室租好以后，尹藤彩就可以开始实习，实习期薪水为18万日元每月，转正后为25万日元，正式工可以拿到3到6个月奖金。

白小鹿换算成人民币，转正后尹藤彩的年收入是19万到23万人民币之间。

“RB刚参加工作的实习生工资就这么高吗？”

对比下来，斜坡资本里211和985的应届生工资才八千，而其他院校的毕业生在浦海的第一份工作薪资甚至只有三四千。

“消费水平不一样，25万日元只够尹藤彩在东京生活下去。她想存钱只能靠奖金，这就是为什么一些RB女生下海，毕竟这是笑贫不笑娼的时代。”

假期结束，白小鹿回学校上学，郑文桐回公司上班。

他将代购的化妆品，还有伴手礼分给许茹和姜楠她们。

“这些小礼物都是小鹿帮忙挑的，如果不喜欢和我无关。”

“谢谢郑总，谢谢老板娘。”郑雅晴笑起来有个小酒窝。

郑雅晴换发型了，头发染成黄色，穿着半袖玫红色衬衣和黑色套裙，黑丝和坡跟高跟鞋，亭亭玉立，从校园女生变成了职场女白领。

“我们公司对着装要求还是比较宽松的，女生只要不穿吊带、透视装、超短裙，男生只要不穿拖鞋、沙滩裤和背心就行。小姑娘还是应该打扮地漂漂亮亮地，没必要打扮地这么成熟。”

许茹很赞同，“雅晴，我和郑总穿正装，是因为有一些接待方面的要求，你们没必要照葫芦画瓢。”

“好的，郑总、许茹姐。”郑雅晴有点小委屈，她置办这套行头可是下了血本，毕竟她平常买衣服都是某宝，货比三家才舍得下单。

“对了，你去楼下把郑安国和于乔喊过来，我问下誊信商务的情况，看他们上个月的财务报表，营业收入突然多了不少，我想知道具体是个什么情况。”

郑安国和于乔很快过来了，郑文桐在办公室等他们。

不知道为什么，刚进斜坡资本那会儿，于乔还会和郑文桐开开玩笑，结果过年以后，她每回见郑文桐，觉得老板愈发威严。

或许是郑安国对待郑文桐的谦恭态度影响到她，她才终于意识郑文桐是她顶头上司的老板。

郑文桐给郑安国和于乔倒了杯茶，两个人连忙接了过去。“怎么样，在誊信商务工作地还顺利吗？”郑文桐先问于乔。

“挺好的，郑总很照顾我，如果财务有什么不好处理地，雨彤姐有时间都会立刻帮我处理好。”

郑安国有点生气，“说了，喊我国哥，我们公司只有一个郑总。”

“好了，你现在是誊信商务的总经理，于乔喊你郑总又没喊错。”

“我看了4月的财务报表，里面应收账款多了一笔，不过没标明收入来源，是怎么回事？”

“中誊信逾期客户确实在增多，毕竟他们的借款不上征信报告，还款6个月以上的客户就开始出现逾期，有很多客户就是知道借款不上征信，故意不还钱。”

“因为中誊信的业务口子比较小，刚好我们又在浦发大厦办公，所以联系了一下浦江银行，接手了他们的一笔银行债务逾期业务，因为不确定能否长期合作，所以没标明收入来源。”郑安国解答。

“可以啊，安国，你这是主动出击，善于利用资源，浦江银行那边好好跟一下，争取成为誊信商务的长期客户。”

“对了，你老婆在建文那边的工作也很出色，几乎每个月都是租房冠军，拿了不少奖金，这小学老师转行销售确实厉害！”

“是吗？这我倒不清楚，因为我们俩下班后都不怎么谈工作。”

郑文桐心里清楚，这些小贷公司之所以不上征信，并不是方便客户逃避债务，而是借款合同中有猫腻。

借款合同金额与实际放款金额不一致，小贷公司会帮借款服务费、保险费提前列入借款合同，好隐瞒单笔借款的真实利率，以便符合监管规定。

中誊信目前主要做三款不同的产品月息分别为1.49，1.89和2.29，其中放款最多地就是2.29这款产品，借款一万，平均到每个月的利息是229块钱。

以十万块为例，如果客户用满36期，总归还给中誊信的本金加利息为2290乘以36，再加上10万本金，总计182440元。

监管结构规定借款利率上限不能超过年利率24%，10万块钱，36期，年利率24%，等额本息还款，每个月实际还款3923.29元。

那么如果按照24%的利率计算，36期总共应还本金加利息为141238.44元。

182440减去1421238，多出的41202就是36期的服务费和保险费，所以中誊信会和借款客户签署一笔141200的借款合同，实际放款金额为10万元，36期还款中，每期包含1144.4元的服务费和保费。

当然，中誊信的线下业务员和第三方中介会告诉你，你可以选择提前还款，如果提前还了，不管多少期的借款服务费和保费会返还给你，不会收取。

对，确实如此，很多客户其实就是应个急，可能3个月或者6个月就周转过来了，到时候提前还款，就不用支付那么多利息。中誊信、亿人贷和华福普惠都是这样的借款套路。

可是提前还款一般会收取提前还款违约金，比如中誊信规定6个月内提前还款，会收取3个点的提前还款违约金。

这个违约金是按照合同金额收取的，141200乘以3%，违约金是4236元。

假如你10万块只用了30天，立刻提前还款，年利率24%，月利率是2%，10万块钱用一个月，实际利息是2000，再加上4236元的违约金，和第一期1144.4元的借款服务费和保费，你实际支出的借款成本是7380元！

瞧瞧这些贷款公司玩的套路，这就是利用信息不对等，对底层群众实施的金融骗术.

郑文桐的父亲郑兴建是做典当生意的，对外借款利息最高两分，10万块钱一个月，利息两千块。

郑文桐那会儿在中楚财经政法大学读书，大哥在省城上班，兄弟俩都不愿意继承典当铺，觉得名声不怎么好听。

可是比起这些嗜血的小贷公司，郑文桐觉得郑兴建已经算得上是做慈善了。

为什么P2P理财产品频频爆雷，郑文桐总结了一下，小贷公司的客户借款来自于P2P理财平台。

因为小贷公司的借款很多都不上征信，所以为了还款，往往都东拼西凑，拆东墙补西墙，客户真实负债在征信报告上很难体现出来。

而某些业务员为了高额提成，甚至明目张胆给客户说，先换个几期，做做样子，反正不上征信，不用还。

市面上的小贷公司业务员之间相互飞单，你这边下不了款，我给你介绍到另外一家公司去批，放款成功以后，客户和其他公司的业务员再返点。

所以很多小贷公司前两年挣钱以后，客户逾期坏账率急剧上升，最后公司经营不下去，对应的P2P理财平台就频频爆雷。

正是这种重重的金融乱象，扰乱了整个互联网金融行业，浑水摸鱼、乱象丛生、乌烟瘴气，最后落得一地鸡毛。

郑文桐没打算像中誊信、亿人贷和华福普惠一样在市场上恰烂钱，他想做一个类似借呗、金条、微粒贷、有钱花这种产品，按天计息，随借随还，不收取借款服务费和保费，日利率最高不超过万分之六。

同样以10万块钱为例，按照最高万分之六的日利率，12期还款，等额本息还，每个月还款金额为9340.2元，一年总共还款112082元，12082的利息。

只有这些正规的借款平台发展壮大，挤掉小贷公司和不良网贷的生存空间，才能真正帮助到底层民众。

当然有人会说，为什么不找银行借呢？说这种话的人，和晋惠帝说出的“何不食肉糜”不是同一个意思吗？

实际上小贷公司和网贷平台最大的受众群体就是小微企业主和个体商贩，他们的资质决定他们在银行借不到钱。

因为借贷市场就是这样，银行会给不缺钱的优质企业拼命授信，真正缺钱的客户又借钱无门，所以马老师的借呗和网商银行确实是帮助到不少人。

催收公司-小贷公司牌照-消费金融公司牌照-银行牌照，郑文桐在笔记本罗列了誊信商务未来几年的工作重点。

“好了，情况我已经清楚了，你们先回去吧！”郑文桐吩咐郑安国和于乔。

见事情谈完，许茹回到办公室，她顺口提了一嘴，“郑经理和于乔关系倒是蛮亲热的，坐电梯时，于乔还帮郑经理捋了捋裤腿。”

郑文桐眉头蹙了一下，没有接话。