第七百六十九章 不同于发薪日的小额贷款产品

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“等等,你刚刚说年化利率...多少?!”

正在埋头写着关于“暮色爱情酒店”企划桉的卡特,忽然抬起头,双眼直勾勾地看向那名黑旗商业银行经理,还有他身边的Black Flag Loans的经理,卡特差点以为自己听错了:

“不是说了,这个小额贷款的利率可以下调吗?现在联邦基准利率已经下降了,用不着这么高的!”

“可是,这也不高啊!更是达不到康涅狄格规定的高利贷标准,与同行,比如发薪日贷款比,我们的利率标准比他们低了超过50个百分点。当然,这还只是康涅狄格州的发薪日贷款。”

“没错,考虑到大学生没有稳定工作这一点,我们的风险利率可能会上调得高一点,可对比一下,我认为这个利率标准非常合理!”

在信贷公司经理发言完毕后,银行经理也站出来表示支持他们的利率标准没问题:

“目前的基准利率大概在9%左右,加上14%的风险利率,再加上利润空间,这真的不高!布来克先生,要知道即便是发薪日贷款都要求提供收入证明材料,而我们还不需要...”

“还是降低一些吧,毕竟我们如今面对的是校园市场,不能和发薪日贷款比。他们...”

卡特叹了口气,说不羡慕,那是假的...

哪个生意人能受得了这种诱惑?!

平均年化利率400%,在个别国家或者地区还能用复利模型,最终突破1000%的年化利率,这利润不可谓不恐怖!

但发薪日贷款,那玩意可不是现在的自己能玩的东西。在今天的美国,包括英国等国家,大街上payday loans的门店数量特么甚至比麦当劳都多...

正如前世中国的小额贷款往往资金提供方会由多家机构组成一般,发薪日贷款同样是一个庞大的系统,而自己,目前连加入这个系统的资格都没有!

最大的发薪日放款机构Advance America,在全美拥有大概两千多家门店;第二大机构Dollar Financial Corporation,大概拥有1300家门店,此外它在英国还有三百多家,加拿大四百多家门店的渠道;第三大机构ACE Cash Express,这货本身就是美国最大的支票兑付商店,全美拥有门店终端数量同样是破千的存在;第四大机构Cash America,这货...美国典当贷款领域里的大老...

在算上其他零零总总的机构,在一没有强大的渠道支撑;二没有庞大的资金入场的情况下,发薪日贷款这种暴利生意,显然是自己无法指染的。

做校园信贷生意,无非还是那个老话,钻空子!

由于发薪日贷款铺开得太大,各地监管也不同。比如康涅狄格州监管比较严格,利率不算很高,为了冲抵可能出现的呆账风险,在康州申请发薪日贷款,就需要收入来源证明。而在诸如亚拉巴马或者密西西比州,由于发薪日贷款利率奇高无比,申请者往往只需要一张银行卡就行...

“他们毕竟是老牌,我们现在要做的,只能是利用他们的地区规则差异,进行精细化地市场打入。我知道,传统的风险模型来看,大学生群体的违约风险很高,但身为大学生群体的一员,我相信他们的信用!尤其是,我们的贷款记录还直接绑定银行信用系统。一旦违约,他们的个人信用报告上,就会出现黑旗商业银行给出的负面记录,他们不会为了这么一点小钱,冒这么大的风险...”

“所以,我认为风险利率还可以下调!再下调4个百分点吧,年华利率设计在30%。你们也知道,大学生们没有固定工作,给他们过大的偿付压力,说实话...过于残忍了!在渠道、在资金总量、甚至在知名度都比不过如今市场上最大的发薪日贷款的情况下,我们唯一能做的就是口碑!一个良心贷款的口碑!”

这句良心,说得卡特有点脸红...

想想前世那被自己骂死的23.4%,23.65%之类常见的小额贷款年利率,如今的30%...良心...嗯!在美国来看,真的很良心!

“鲍威尔,曼宁!你们要知道,发薪日...其实已经走进了一个很诡异的循环中!你们应该研究过他们的违约率吧?”

“当然,但...我不明白您想表达什么?发薪日贷款本身就是面对几乎毫无信用评级的客户,它的违约率自然很高!”

“可就是没有人想过,会不会是它的利率让它的违约率高居不下呢?!”

卡特拿起桌上的烟盒,甩给二人...

“因为针对的客户违约风险高,所以利率高,甚至缩短还款周期。这么短的时间,但凡中间贷款的客户出现一丁点计划外的支出,就会面临违约。本来信用就不咋地,再出现违约,则贷款方继续加风险利率,然后人们更难偿付...更是在工资发放后,容不得一丁点计划外支出...”

“你们不觉得这就是一个恶性循环吗?越转下去,利率越高;利率越高,违约风险就越高,然后周而复始...发展到今天,对!他们的门店超级多,随便走到一条街上,恨不得一条街能有两三家payday loans的门店,但你们可曾观察过...那些贷款的人吗?”

“如果不是走投无路,谁敢用这种贷款?你敢吗?还是你敢?”

这一句话,直接问的两位经理,哑口无言。

他们当然不敢,当然,他们也不需要就是了!

说句残酷的话,发薪日贷款面向的受众,几乎就是美国最底层的那些穷苦人。指定这种利率的所谓精英们,永远都只相信他们的理论模型:

他们的信用太差,所以我要加利率!

却几乎从未有人想过,这种利率制定是否合理。即便是想要降低风险,他们的办法也是什么?缩短还款周期...

“他们有庞大的渠道支撑,可以让他们面向无数的客户。但我们不一样,我们没有那么强的渠道和那么多的资金,我们现在的眼光,就只有我们面前这一亩三分地!”

“我们得让我们的客户,敢来我们这里贷款!用了一次,还敢用第二次!只有这样,那六千万美金,才不会白白躺着贬值!打一开始,你们就需要转变思路,不要总是跟着传统走!尤其是你,曼宁,明白吗?我们的‘Put to use’就是一个全新的信贷产品,就像它的名字一样,人们随时想拿就可以拿去用的钱!”

“行了,你先出去好好想想我的话吧。30%,都是我妥协后的结果,如果以我的主观想法来说,我认为这个利率都高了!你们再讨论讨论,等会把方案给我。”

“鲍威尔,你留一下!关于国防股的投资,情况怎么样?”

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